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"> 本报记者冷翠华
从险企披露的一季度偿付能力报告来看 ，已公布分渠道保费收入的63家人身险公司，当期合计实现签单保费（以下简称“保费 ”）9677.86亿元。分渠道来看 ，银保渠道稳居前述63家人身险公司的第一大保费来源 ，一季度合计保费占比达47.77%；个险渠道紧随其后，保费占比为38.76%；团险 、互联网等其余渠道合计占比13.47% 。从此不难看出 ，当前人身险行业保费仍高度依赖银保、个险两大渠道 。
业内人士表示 ，受居民存款搬家 、银保渠道“报行合一 ”规范化落地等多重因素影响，银保渠道成为人身险行业核心增长引擎 ，后续仍需深耕业务价值提升；而个险渠道正面临代理人规模下滑的现实考验 ，提质增效成为核心命题。
个别险企高度依赖银保渠道
一季度，63家人身险公司银保渠道实现保费4623.46亿元，规模领跑全渠道 ，成为人身险行业保费增长的核心支柱 。
从单一企业维度观察 ，部分险企对银保渠道依赖度较高 。例如，中邮人寿一季度取得保费903.7亿元 ，银保渠道保费888.6亿元 ，占比98.3%；国民养老取得保费52亿元，银保渠道占比达97.97%；交银人寿取得保费72亿元 ，银保渠道占比94.75%。此外 ，国富人寿 、中银三星人寿银保渠道保费占比也分别达到91.34%、90.52% 。
天职国际金融业咨询合伙人周瑾对《证券日报》记者表示，自2023年起 ，国家金融监督管理总局持续强化银保渠道监管 ，落地“报行合一”要求，压实险企主体责任 ，渠道费用水平得到显著压降 ，叠加银行渠道加速价值转型 、期交业务占比提升，保险公司依托银行网点的流量与信任优势，承接居民存款分流需求 ，同时借力低利率环境推进分红险产品转型 。在此背景下 ，即便是传统深耕个险渠道的头部险企，也纷纷加码银保布局 ，直接推动银保渠道行业占比持续走高。
对外经济贸易大学保险学院教授王国军则认为 ，低利率环境催生的居民“挪储需求 ”，是银保渠道崛起 、个险渠道回落的核心逻辑。银行天然的流量与公信力优势精准匹配市场需求 ，再加上“报行合一 ”政策落地后渠道成本效益改善 ，银保渠道已然成为人身险公司保费增长的关键动力 。
银保渠道快速增长的同时，部分险企业务结构失衡的现象已引发监管关注 。记者从多位业内人士处了解到 ，近期监管部门对银保业务增速过快、占比异常抬升的个别险企进行提示 ，引导行业合规经营，推进渠道多元化发展。
3月份 ，国家金融监督管理总局人身保险监管司出台《关于进一步加强银行代理渠道费用管理有关事项的通知》及配套问答细则 ，聚焦渠道长期存在的费用乱象，实施全流程、全口径费用管控，进一步收紧监管尺度 。
受一季度冲规模后的业务节奏调整 ，叠加监管政策收紧 、窗口指导等因素影响 ，二季度以来人身险公司银保渠道业务明显降温 。业内统计数据显示，今年前4个月 ，78家人身险公司银保渠道累计新单规模保费4131.2亿元 ，同比增长14.8%；其中，4月份单月新单规模保费480.5亿元 ，同比增长0.8% ，环比下滑43.1%，短期回落态势显著。
多渠道协同发展成必然趋势
个险渠道是人身险行业第二大渠道 ，一季度 ，63家人身险公司个险渠道合计取得保费3751.98亿元，占总保费的38.76% 。
从企业表现来看 ，传统头部寿险公司依旧牢牢占据个险渠道主导地位 。例如 ，友邦人寿一季度取得保费359.3亿元，个险渠道保费295.87亿元，占比82.35%；平安人寿取得保费2439.9亿元 ，个险渠道保费1940亿元 ，占比79.52%。此外，泰康人寿 、太保寿险个险保费占比分别为74.66%、74.73% ，太平人寿 、新华保险占比分别达67.55% 、65.63% 。
在王国军看来 ，从整个行业来看，个险渠道传统“人海战术”模式早已难以为继 。行业代理人规模从2019年峰值912万人 ，降至2026年一季度末的两百余万人 ，在代理人
