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“2025年，9家股份制银行中，有6家零售贷款下降 ，在六大国有行中 ，零售贷款增速也比2024年普遍下降，中行甚至出现停顿现象 ，主要原因之一就是零售贷款不良率持续攀升 ，甚至已经反超对公贷款不良率。 ”
2025年，六家国有大行中 ，中国银行零售贷款增长了1.67亿 ，对于6.8万亿的基数来说，等于没有增长 ，“宇宙行”工商银行仅增加了0.5% 。
不仅仅国有大行如此 ，从上市股份制商业银行看，个人贷款增速普遍下降 ，甚至多家银行出现萎缩 。
银行为什么越来越不愿意向个人贷款了？
零售贷款回调趋势明显
从零售贷款增速看 ，2025年普遍比2024年大幅下降。
2024年，股份制银行中，仅有光大银行和平安银行在下降 ，如今增加到了6家 ，增加的4家是民生银行 、兴业银行 、华夏银行、浙商银行 。
号称“零售之王 ”的招商银行，零售贷款增速也仅有2.07% ，远低于2024年的6.01% 。
六大国有行中 ，中国银行零售贷款2025年增加了1.67亿，等于原地踏步 ，零售贷款增速最高的是农业银行 ，比2024年增长了5.09%，交通银行增长了3% ，而工商银行仅增长了0.5% ，建设银行增长了2.01%，以零售业务占比远超对公业务的邮储银行 ，2025年零售贷款也仅增长了1.53% ，远低于2024年6.74%的增速。
此前，无论是国有大行，还是股份制银行 ，都会特别强调零售业务 ，积极向零售业务转型 。
如今，集体开始对个人惜贷 ，究竟发生了什么？
上述15家银行中 ，除了浦发银行的信用卡贷款余额实现5.16%增长，浙商银行微增了0.9% ，其他13家银行全部出现下跌趋势 。其中中国银行下跌18.1% ，跌幅在六大国有行中排第一，邮储银行也下跌了12.09% ，工商银行下跌了10.04%。
股份行中 ，光大银行下跌了18.94%，跌幅超过两位数还有兴业银行和华夏银行 ，招商银行也下跌了0.92% 。这是招商银行10年来增幅最小的一次 。
不过作为零售贷款中重要组成部分的个人消费贷款 ，迅速崛起。建设银行增长了29.41%，中国银行增长了28.35%，农业银行增长了26.95% ，交通银行增长19.82% ，工商银行增长18.48% 。
股份行中，仅有浦发银行个人消费贷款实现两位数增长 ，增幅为11.25% ，招商银行增长了7.7%，平安银行 、中信银行 、兴业银行 ，则出现了下降趋势 。
信用卡业务萎缩已经是一个大趋势 ，相比于更加灵活的个人消费贷款业务，信用卡约束条件更多 ，额度严格。
个人贷款不良率攀升
2021年 ，工商银行对公贷款平均收益率为4.08%，而零售贷款平均收益率为4.71% ，两者孰高孰低 ，一目了然。此后，两者都逐年降低，不过显然零售贷款收益率下降更快 ，2025年 ，对公贷款收益率为2.81%，零售贷款为2.99% ，两者基本持平 。
而贷款的另外一面 ，个人贷款不良率在迅速攀升 。
2024年以前，工商银行零售贷款不良率始终在1%的低位徘徊 ，虽然也在增长 ，但是远低于对公贷款不良率。而2024年和2025年，零售贷款不良率持续攀升 ，并反超对公贷款 。
从趋势看 ，对公贷款不良率在逐渐下降，而零售贷款不良率不断上升 ，2025年 ，零售贷款不良率1.58%，超过了对公贷款不良率 。
2025年，工商银行信用卡贷款不良率甚至达到了4.61%。
建设银行零售贷款不良率在2025年也上升到了1%以上 ，达到1.19% ，而对公贷款不良率保持了下降趋势 。
2025年，招商银行零售贷款不良率1.06% ，也超过了对公贷款不良率 。
2025年 ，六大行中，零售贷款不良率反超对公贷款的还有交通银行 ，2025年零售贷款不良率为1.58% ，而对公贷款为1.19%。
零售贷款质量?
